“东拼西凑点钱盖了鸡棚，没日没夜熬了42天，本以为鸡出栏能卖个好价钱，中间没弄好，鸡死了不少，市场价又跌了，没赚到钱还赔了“在中国，这样的养殖户有不少。然而，还有一些养殖户，正在通过京东金融的京农贷—养殖贷打破这一困境。京农贷下的养殖农户，不仅能够便捷的拿到贷款，还能够使用云端的免费的养殖管理系统，将养殖风险和贷款成本降至最低，最后还能卖个好价钱，保证赚到钱。而这，只是京东金融数据农贷模式的一个缩影。

　　有调查数据显示，目前“三农”资金缺口超过三万亿。在农村，由于征信数据的缺失，导致金融信贷风险难把控，因此金融服务很难延伸至“三农”领域。农村资金的匮乏严重制约了农业经济的发展。

　　京东农村金融提供产业链农村金融服务，创新推出“京农贷”信贷产品。京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难问题。

　　2016年京农贷迭代为2.0版本，打造了以数据驱动的农贷金融解决方案。目前，数据化的京农贷已经在养殖领域全面落地，进入了生猪养殖、蛋鸡养殖、奶牛养殖和肉禽养殖四大版块，不单单帮助农户解决了养殖中的资金问题，更在帮助他们降低养殖成本，控制养殖风险，全面提升养殖管理水平。

　　信用源于对生产的理解

　　农业金融的第一大困局是农民信用的产生。数据化京农贷打破了传统的以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习研究，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到养殖贷的实践中。以农业生产过程的数据化模型为基础，代入历史生产数据，对未来生产结果做出预测，再以预测的统计学结果产生信用。换句话说，农民信用的产生是对农业生产过程量化分析的结果。“

　　山东牧族生态农业有限公司负责人王海青是养殖贷数据化管理的首批受益者。他的首个蛋鸡养殖场养殖13.5万只蛋鸡，采用全自动化的养殖设备，拥有最专业的养殖管理团队，与国内知名农业企业签订有养殖合同，专门生产高品质的鸡蛋。在同传统金融机构的接触过程中，牧族苦于传统金融机构对资产抵押的需求、对三年财报的要求等繁琐的手续，很难得到资金支持。三月底，王海青了解到京东金融的数据化农贷产品，邀请京东金融对牧族养殖厂进行了现场尽调。数据化京农贷团队详细了解了牧族的养殖管理系统，并对养殖管理过程做出了评估。4月14号，第一笔贷款已经精准投放到养殖厂，解决了当期饲料款的支付需求。

　　“我们帮农民搞好养殖管理；养殖管好了，养殖就能成功；养殖成功了，农民就能赚钱；农民赚了钱，就能还钱。”京东农村金融数据农贷负责人王瑞王瑞表示，“这就是我们数据化京农贷的核心理念。”

　　相对于市面上的很多贷款产品，数据化京农贷绝不止步于授信贷款，而是以此为起点，继续帮助农民做养殖管理，并把资金管理和风险管理融合进来，包括为养殖户提供免费的云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等等，帮助养殖户建立一套集物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业养殖管理体系，实现养殖技术的升级，促进养殖的集约化、规模化。牧族的王海青说：“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数据农贷知道我哪天进的鸡，知道我的鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”

　　正如王海青所感受到的，数据化京农贷能够通过数学模型和养殖管理系统将特定的饲料在特定的时间按照特定的量投放到特定的地点（定时、定量、定点、定向），实现资金的精准投放，不仅加强了养殖的管理效率，同时实现了资金使用效率的最大化。

　　拿养鸡这件事来举例，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是第一天贷款给农民12元，两个月后还本付息，农民为这12元支付两个月的利息。但事实上小鸡在第一天是不需要这12块钱的，可能只需要2毛钱的开口料，这12块钱基本都在闲置，而农民在为此支付利息。

　　现在，数据化京农贷可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为任何一分钱闲置资金支付任何利息。上面的例子中，使用数据化京农贷养鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。

　　王瑞表示，养殖贷仅仅是京东农村金融京农贷在养殖领域践行数据农贷的有效尝试，未来还会拓展到其他领域。作为一家金融科技公司，京东金融将继续利用科技优势帮助各类农业企业、物资企业和农户降低成本提高效率增加收入，践行普惠。未来，京东农村金融在数据农贷上的探索会不断加深，也期待与各类金融机构合作，共同推动三农事业的高效健康发展。

    记者 周琳