村镇银行是继小额贷款公司之后，上海农村金融体系中又一生力军。尽管第一产业在上海GDP中所占比重不高，但上海首家村镇银行———崇明长江村镇银行昨天一亮相，依然引来广泛关注。   

　　填补农村金融供给不足

　　村镇银行与小额贷款公司、农村互助组织形成了农村金融服务的梯次配置，将有效地改变目前农村市场金融供给层次不丰富、需求难满足的状况。   

　　村镇银行首先填补的是商业银行在农村的市场缺口。近年来，商业银行不断收缩农村网点和业务布局。以奉贤为例，区内有11家银行分支机构，115个营业网点，集中分布于南桥地区。而商业银行业务正逐渐远离“三农”和小企业。奉贤某商业银行工作人员透露，去年涉农贷款比重仅10%多一点。崇明长江村镇银行董事长王洋表示，村镇银行“以农村为纲”，恰恰补上了商业银行在农村的市场缺口。

　　村镇银行的出现也弥补了小额贷款公司的业务不足。

　　“只贷不存”的业务模式，限制着小额贷款公司力量的发挥。而村镇银行在业务上与其他商业银行并无二致，既可以吸收存款，也可以发放贷款，正好与小额贷款公司的金融服务形成互补。

　　“建立村镇银行可以缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等矛盾，更好地改进和加强农村金融服务。”上海农村商业银行董事长李秀仑表示。

　　当地“三农”和小企业的专营银行

　　不得异地发放贷款，这是村镇银行与商业银行最根本的区别，对争相申请设立村镇银行的各区县来说，很重要的一条吸引力也在于此。崇明县政府负责人坦言，长江村镇银行的成立，可以实现崇明境内资金的“体内循环”不外流。

　　上海银监局表示，根据监管条例，“未经银行业监管机构批准，村镇银行不得发放异地贷款”，这意味着村镇银行必须成为当地“三农”和小企业的专营银行。资料显示，截至2008年9月，崇明县各金融机构各项存款余额为358.6亿元，各项贷款余额仅为177.66亿元。松江区某负责人也表示，目前，农村外部输血不足，政府造血成本较高，通过村镇银行实现自给自足是最佳选择。

　　监管部门还规定，村镇银行对单一客户放贷不得超过其注册资本的5%。以崇明长江村镇银行为例，注册资本为1亿元人民币，这意味着单一客户最多只能拿到500万元的贷款。

　　市场需求前景广阔

　　银行进军村镇银行，盯住的是市郊农村潜在的广阔市场。

　　农村经济在全市经济总量中占比虽少，但市场需求很大。上海农商行行长侯福宁表示，据有关资料统计，崇明有50万农业人口，占比超过70%，农业比重占经济总量的13%，而崇明2008年人均贷款仅为1.46万元，与全市12.64万元的平均数相距甚远。随着连接上海本土与江苏省的大桥工程和隧道工程完工，崇明“三农”和小企业的发展空间更大，金融需求也将大大丰富起来。

　　嘉定区某银行副行长透露，区内原有经济落后村26个，区政府3年出资6800多万元予以扶持，目前仍剩余21个；区内农民专业合作社96家，融资需求旺盛，现有金融体系无法有效满足市场需求。据了解，在农业占比较大的几个区县，如松江、金山、奉贤，“三农”和小企业的资金需求缺口一直较大。

　　现有金融框架下，商业银行直接反哺农村几乎是不可能的，但农村巨大的市场空间又让银行不忍心舍弃，通过村镇银行方式开拓农村市场不失为一条最便捷的解决途径。李秀仑表示，村镇银行的发起，基本上是城市商业银行或社会投资，可以巧妙地把城市的剩余资金、成熟的金融产品引入到农村，成为城市金融进军农村的有效通道。