农民专业合作社贷款一直很难。去年，上海市农业部门精心筛选，推荐近100家合作社的贷款申请，最终只有20%通过银行审核。

　　但是，今年以来，金融机构对合作社态度出现大转弯：农村商业银行加大力度，参与合作社贷款事宜，连农业发展银行、农业银行等也开始有心“问农”，准备同农业部门一起，为合作社贷款开辟绿色通道；上海安信农保则有计划在近期设计推出“合作社贷款信用保险品种”，主动为合作社贷款提供信用担保；银行等相关各方还在酝酿优惠条款，把合作社放款周期由60天缩短至几天。

　　农民专业合作社贷款，为何引起了金融机构前所未有的兴趣？

　　合作组织规范发展

　　上海彤瑶果蔬合作社，是南汇180多家合作社中的普通一员，定点联系当地生产基地达到100多家，每天采购各类蔬菜直供市区的大卖场，日采购量超过3吨。社长徐惠忠告诉记者，淡季时，一天收购资金在15万元，到了旺季要增加到30万元以上。收购农民的产品，一手交货、一手交钱，但产品送进市场后，拿到货款则需要“假以时日”，这样一来，合作社每月的流动资金需要1000万元左右，其中一半需要动足脑筋去借贷。

　　合作社贷款需求到底多大？奉贤农产品经济组织联合会会长唐仁军年初做过调查：全区150家合作社中有45家提出贷款申请，贷款规模在6600万元。感觉数目太大，老唐又对照有关贷款条件进行筛选，千挤百压后的贷款需求仍有4400万元。而据市有关部门的不完全统计，在上海市农民合作社才刚达到300家时，总的贷款需求就超过了1亿元。而今年，合作社的总数已达800家，如今的需求有多大可想而知。

　　设想中的高风险，曾让金融机构担心。但合作社自身条件正在明显转好。合作社法去年7月正式实施，农民专业合作社的市场主体地位得以确立，可以堂堂正正进入市场开展经济活动，包括申请贷款。而且，合作社法还专门对金融支持农民专业合作社作出了明确规定，国家政策性金融机构应当采取多种形式，为农民专业合作社提供多渠道的资金支持。

　　上海市农民专业合作社起步于2004年，到了今年已达到800家，而且内部经营管理的各项制度也在完善，章程制度、股权结构、组织机构、民主管理、财务管理等一一建立规范起来。最近市农委将对所有合作社进行会计制度培训，规范合作社的“小账本”。财务管理混乱是合作社过去申请贷款被“卡”的一个重要原因。

　　合作社在诚信方面的建设也有成果。今年年初，南汇新凤蜜露桃业合作社被市合同信用促进会认定为“信用等级AA级企业”，成为上海市目前唯一获此殊荣的农民合作社。社长陈志刚说，合作社能获得AA级信用等级，主要是因为与社员、商家、消费者建立的良好诚信关系：去年，合作社帮助农民销售桃子达800多吨，社员每亩收入超过1万元，增收15%以上；对于入社农户给予高于市场的价格收购；对市场合作方则能确保当天收购、当天出货。

　　农村信贷前景看好

　　银行一边愿意放贷，一边却又担心放贷，这是有原因的。不少银行几年前曾对合作社进行过考察，发现有的连一份财务报表都拿不出；有的尽管记账了，但只是“流水账”；有的合作社股权结构不合理，明眼人都看得出，所贷的款项可能未必用于合作社的生产所需；而且，合作社的“资产”都是些青菜萝卜、鸡鸭鱼肉等“活口”，无法用作抵押。

　　但是，农村市场可担心程度事实上并不高。松江区农委产业化办公室李永华告诉记者，2006年以来，该区农民合作社和农业企业共申请获得了43笔贷款，资金总额达到2998万元。到目前为止，已有19笔贷款实现了到期还款，仅剩下990万元还没有到期，至今未出现一笔坏账。从全市范围看，上海农村商业银行前年和去年共向126家合作社发放贷款172笔，总额在14290万元，到去年底，合作社余额剩下9000多万元，同样没有发现一笔坏账。

　　如何辩证地看待担心与实际之间的距离？奉贤农产品经济组织联合会会长唐仁军认为，一则合作社获得的贷款笔数不多，总量有限，坏账几率就小；二来农民总体是比较诚实守信的群体，一般不会赖账；三是银行放款的要求还十分严格，一旦出现了坏账，其他合作社的贷款业务就会被停掉。

　　上海安信农业保险公司市场发展部人士介绍，从合作社贷款用途的调研结果发现，它们的贷款用途都十分具体，大致分为四个方面：一是购买生产资料，二是收购内部社员的农产品，三是用于扩大再生产，四是自然灾害后的恢复生产。比如，南汇新凤合作社从2005年开始连续三年进行了贷款，第一年300万元，第二年200万元，第三年150万元，每一笔都是当年2月贷款、次年2月还款，资金大多用来季节性采购青菜、水蜜桃时提前支付给农户，少部分资金用作新基地的建设投入。这些需求都是合作社在某一阶段的生产所需，具有鲜明的周期性，资金回笼的流程都有规律可循。这位人士认为，合作社的贷款风险，有较高可控性。

　　除了对合作社经营现状进行跟踪外，安信农保还设计了规避风险的办法：一是将放款额度设定在30万元至50万元，而非更大，这样合作社会进行自我约束，不会为一小笔贷款去自毁品牌和企业前程；其次，合作社的风险包括自然风险、经营风险和道德风险，其中大多数合作社都参加了农业保险，一旦发生自然风险就可获得补偿，这就把所有风险中的六七成规避掉了。

　　政府支持激发热情

　　金融机构有兴趣给合作社贷款，某种程度上说，是政府部门有“托底动作”。

　　2005年，针对合作社产业化过程中资金短缺问题，上海市首次安排500万元的贷款贴息资金，鼓励农民申请银行贷款。农民想贷款了，但不一定能获得贷款。事实上，那一年的500万元大多没有“贴”出去，原因是刚起步的合作社不符合银行贷款条件。

　　在这种情况下，政府部门转而主攻银行环节。2006年，上海市专门成立了“农民专业合作社贷款风险补偿资金”，财政拨出500万元用于对合作社贷款的风险补偿；上海农村商业银行则简化程序，力争在当年内使80到100个基本符合条件的合作社获得融资支持。当年，郊区合作社共获得了4000万元贷款。

　　“风险补偿资金”都是当年结清，不管有没有坏账，都是一次性补偿给银行，不利于该资金滚动发展。到了去年，市财政拨出2000万元建立专门的担保基金，由中国投资担保有限公司为合作社提供担保，按照15的比例可获得1亿元的贷款。要是当年发生坏账，就从2000万元中扣除进行补偿，要是有盈余，剩下的资金再滚动进入下一年。同时，市郊各区县政府也纷纷成立“合作社贷款担保基金”。

　　今年，上海市又在研究设计“无需抵押、无需担保、快速便捷”的贷款模式。一项调研显现，近年上海市合作社累计获得的172笔贷款中，65笔是合作社理事长用家中房产抵押获得，29笔是由中国投资担保公司进行担保获得，49笔是由区县担保基金进行担保获得，29笔是第三方担保获得。而实际上，农民合作社只有瓜果蔬菜、鸡鸭鱼虾等，没有什么可供抵押的“固定资产”。

　　同时，以往申请贷款需经过市、区（县）相关部门等九大环节的审核，拿到资金往往已是2个月后，早过了合作社急需用钱的季节。今年，政府部门和金融机构把放款周期的努力目标设定在“几天”。在上海市最近公布的“10项支农惠农政策”中，就提出今年市级财政要再安排5000万元贷款担保资金匹配扶持区（县）开展农业贷款担保，把权限尽可能下放到区县，尽量缩短周期。